【展賦教養專欄】趙介亭:從零用錢啟動財務教育

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「零用錢幾歲開始給?該給多少?是否做為獎勵的工具?孩子表現不好要扣錢嗎?零用錢要和家事有關嗎?孩子拿到零用錢就把它花光怎麼辦?父母還要買零食嗎?⋯⋯」

關於零用錢的議題,每次親子講座與課程都會有家長詢問,而且眾說紛芸。

回到零用錢的根本:「金錢價值觀」,的確是人人不同、家家相異,因此我們提供的建議,父母還是要依家庭的現實狀況略做調整。

我們認為:金錢,是生活的一種工具,而工具本身沒有好壞、沒有對錯;就像刀子,妥善運用是廚藝利器、錯誤使用就變成殺人武器一樣。我們要和孩子一輩子練習的,是如何去妥善運用金錢這項工具。

玩具壞了,是修理還是買新的?東西掉了,是陪伴孩子面對結果還是立即添購?旅遊次數的多寡、住宿飯店的高級或平價、父母用品的名牌或普通、車子的品牌、房子的地段⋯⋯,每天的生活與環境,父母都在無形之中傳達自己的金錢價值觀給孩子;而同儕、學校與社會,也無時無刻在傳遞混亂又複雜的訊息。

與其被動等待孩子遇到了金錢的困境才善後,我們建議父母儘早陪著孩子面對「金錢價值觀」的議題。

首先,父母需要先釐清自己的金錢價值觀,並且檢視家庭的收支狀況,然後依孩子的年齡使用孩子聽得懂的語言,向孩子「真實」說明父母的金錢價值觀、收入來源與方式、支出內容與項目,千萬不要對孩子隱瞞或說謊,因為孩子比我們想像的更敏銳、更會觀察,父母的隱瞞或說謊,只是讓孩子不信任父母,而這是親子關係最嚴重的危機。

如果可以,帶孩子前往父母的工作地點待個半天,讓孩子感受父母的工作內容。而父母進行消費、儲蓄、捐款的過程,都可以帶著孩子一起參與,也可以帶孩子一起前往開設銀行帳戶。孩子在6歲以前,儘量在孩子面前使用現金交易,也可以讓孩子幫忙付錢和找錢;孩子到了6歲以後,可以搭配如悠遊卡,讓孩子認識儲值卡、提款卡、信用卡等塑膠貨幣。

零用錢,對父母和孩子來說,有兩大核心意義:

一、分享

每一個孩子,都希望父母可以用全部的時間心力陪伴著他長大;但現實上,父母必須要工作以換取報酬。很久很久以前,父母外出打獵、下田耕種以換取食物;然後人類社會逐步演化至今,發明了金錢取代了以物易物的交換模式。

過去打獵的獵物、耕種的作物,父母一定會和孩子分享;同樣的道理,現代父母工作賺的錢,除了供應全家人衣食無虞之外,也可以藉由零用錢的方式分享給孩子。

在分享的核心意義下,全家人的金錢就是一個共同體。曾經有家庭因為失業沒有薪水,這時孩子的零用錢就會暫停,因為孩子瞭解零用錢的來源是父母薪水的分享,因此很自然地和父母一起共體時艱。

二、教育

因為金錢是人類發明的工具,而工具的使用都需要經過學習,因此沒有孩子天生會用錢,孩子也很難單純藉由口語教導就學會用錢。所有的工具,都唯有在孩子實際運用之後,才是學習的開始。

因此零用錢就是孩子學習使用金錢的第一步。我們建議所有的父母-也包括我們自己家-從3歲就可以讓孩子擁用零用錢,並且實際的運用。

零用錢的多寡,也會和父母薪水高低有關,並沒有標準答案。我們建議的金額,是依「孩子的年齡 × 10元」即為「每週」的零用錢,例如3歲的孩子,每週的零用錢就是30元;6歲的孩子,每週的零用錢就是60元。

零用錢的金額與年齡成正比,是考量孩子年齡愈大,管理金錢的能力與複雜度也可以愈好,我們建議3歲起即可開始發零用錢;而每週發放一次,是讓孩子可以從短期預算與收支開始練習起。

當孩子擁有了零用錢,就會有很多運用的可能性,有的時候會讓父母哭笑不得、有的時候又會讓父母覺得孩子很會精打細算。無論任何的方式,只要孩子願意在父母面對真實的展現,就是父母可以運用影響力教育孩子的時機,千萬不要過度禁止或限制孩子運用「他的」零用錢(是的,當零用錢從父母手上交給孩子後,就是「他的」錢了),因為會讓孩子的行為轉往地下,不讓父母知道,父母反而失去了影響力。

有了以上兩大核心意義後,我們再來談父母常見的疑問:

一、零用錢可以做為獎勵的工具嗎?

所有的獎勵工具,都只是讓孩子原始的內在動機,轉向追求外在的獎勵,不僅會膨脹孩子對於物質的欲望,孩子還會愈來愈貪得無厭。因此零用錢(與其他的物品)都不適合做為獎勵的工具,因為孩子需要的是父母的肯定與鼓勵,有時一個眼神、一個擁抱,都勝過獎勵的金錢和獎品。

二、孩子表現不好可以扣零用錢嗎?

從工作的角度,如果我們表現不好,公司扣薪水似乎是一種常見的手法。然而孩子不是父母的員工、父母也不是孩子的老闆,如果採用扣零用錢的方式,等於是和孩子宣告地位的不平等,逼得孩子必須和父母開啟權力鬥爭的戰場,最終反而是兩敗俱傷。

換個角度來想,孩子表現不好,你會讓他不要去上學嗎?零用錢也是教育的一環,因為各種原因而減少、取消,豈不是很可惜嗎?

三、零用錢要和家事有關嗎?

我們要先來定義家事:全家人一起的事,因此和零用錢相同,也是一種分享的概念。從孩子一歲起,就可以和孩子一起做家事,先鼓勵孩子的參與、別急著要求孩子家事的品質。

粉圓一歲時幫忙剝菜葉,雖然掉在地上的菜比在桌上的還多;綠豆兩歲時幫忙摺衣服,雖然有摺跟沒摺差不多,但這樣的家事參與,會讓孩子產生對家庭的貢獻和自我的能力,很自然不需要有額外的胡蘿蔔(獎勵)來勾引孩子參與家事。

零用錢和家事掛勾在一起,應該是從我們小時候就有所謂的專家這麼建議,但是和獎勵的後果相同,初期或許有效,但很快地孩子就會乏味,這時父母又得提高金額,然後就陷入物欲永不滿足的負面循環啦!

四、孩子拿到零用錢就把它花光怎麼辦?

很正常,所有的工具到手後,第一步的學習都是去「用」它。

曾經綠豆粉圓拿零用錢去買60元的扭蛋,扭蛋的內容物是一隻很精緻的動物公仔,對我來說價錢是過高的,看著他們一週買一顆,我雖然感到心痛,但事件發生的當下並不是教育最好的時機,甚至需要累積一些時間與經驗,因此我等到一個月後的家庭會議提出我的困擾。

「我覺得這個動物公仔很貴耶!」我和孩子說明我的感受。

「我們覺得還好耶,因為我們會一直玩、拿它來畫畫、幫它幫房子,而且可以玩很久呀!」綠豆粉圓向我說明他們的感受。

也的確,在這個月當中,這幾隻動物公仔被玩到極致了,相較於其他上百元的玩具,CP質似乎真如孩子說的一樣高。

或許是孩子也玩夠了、也或許是孩子開始買到重覆的公仔,有一天晚餐,孩子忽然告訴我:「我發現一顆扭蛋,可以買到兩碗加滷蛋的滷肉飯耶!這樣比起來真的還蠻貴的!」那陣子他們很愛吃滷肉飯,我們也都習慣讓孩子幫忙買單,當孩子從內心產生了價值與價錢的天平時,也才是屬於他們的價值觀,那天之後,他們也就沒有再買扭蛋了。

五、孩子有了零用錢後,父母還要買零食嗎?

這要從心態出發,孩子有了零用錢後,不代表父母就要在其他地方變得吝嗇,因此家裡基本的食衣住行,仍然可以由父母做主要支出,也可以和孩子約定共同採買的時間,和孩子一起規劃基本的預算,超出預算的部份,孩子就可以選擇是否要用自己的零用錢支付。

只要記得零用錢具有「分享」和「教育」的兩大核心意義,不要變成父母控制孩子的工具,面對愈來愈複雜的金錢議題,父母就可以陪伴孩子一起用智慧去面對!

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